STYR UPP DIN PRIVATEKONOMI – STEG FÖR STEG GUIDE 3 AV 5

Del 1: Spara 10% till dig själv

Del 2: Bygg en säkerhetsbuffert

Del 3: Låt dina pengar växa!

Var ska vi lägga det?

Var ska vi lägga det?

I del 1 och 2 gick vi igenom hur du stegvis bygger upp en förmögenhet, och hur du skyddar din ekonomi mot stora oväntade utgifter och andra faror. Jag hoppas du gjort läxan från föregående delar: att du börjat lägga undan en procentuell del av din inkomst varje månad, och att du börjat bygga din säkerhetsbuffert! Nästa naturliga fråga är var vi skall förvara vår buffert och sparande? Ska vi lägga det i en svart sopsäck i garaget? Förvara det i madrassen? Lägga det på vårat bankkonto? Alla de tre alternativen är ungefär lika bra – det finns MYCKET bättre alternativ. Tänk dig att du har 50 000 kr på ditt bankkonto. Hos de 4 svenska storbankerna är räntan så gott som 0 kr på vanliga bankkonton, och det innebär att du fortfarande kommer ha 50 000 kr ifall du skulle ta ut pengarna ett år senare. Statistik visar att många svenskar sparar just på det sättet – att lägga pengarna på ett annat, vanligt, bankkonto. Detta är ju bra för banken, men betydligt sämre för dig eftersom du inte låter pengarna växa i värde! Ifall du istället hade placerat pengarna på ett konto med 3.5% ränta hade du efter 1 år haft 51750. Du hade alltså tjänat nästan 2000 kr på räntan utan att göra nånting alls. Om du haft pengarna där i 10 år hade du haft 70 529 kr, tack vare räntan. Räntan kanske kan låta liten med 3.5%, men även en 10-dels % är viktig då det blir extrem ökning skillnad på flera års sikt. Einstein kallade ränta-på-räntaeffekten för det åttonde underverket, och han hade rätt.

Det finns många alternativ när det kommer till sparande, men genom att följa enkla principer och sunt förnuft så behöver du inte vara någon expert. Man blir aldrig fullärd!  Sparande är i grund och botten mycket enkelt! För den som vill lägga mycket tid på sitt sparande och engagera sig i daytrading så finns tusentals böcker om ämnet, men det är inget jag kommer ta upp här. Min guide syftar till att lära dig en stabil enkel grund som alla kan följa och förstå. Börja din privatekonomiska utbildning med att lära dig grunden – för egentligen är det allt som krävs. Jag började med att läsa boken i del 1, “Såhär kan alla svenskar bli miljonärer” av Per H. Börjesson. Sedan läste jag Tobias Schildfats bok “Vägen till din första miljon.” Nästa steg var att börja prenumerera på aktiespararen, och med den kom häftet “Ung privatekonomi”. Så börja din egen utbildning till ett rikare liv med fler valmöjligheter!

Oavsett vilken sparform man väljer (man bör välja flera olika) så förespråkar jag att man börjar följa unga aktiespararnas 5 gyllene regler om privatekonomi:

Förstå vad du köper!

Om du inte vet vad du lägger dina pengar i så gör du ett misstag! Jag föreslår att du undviker alla sparprodukter med krångliga namn, (tex aktieindexobligationer) och i början håller dig till enkla effektiva saker som aktier, fonder och räntebärande konton. Efterhand som man lär sig mer kan man, om intresset finns, börja titta på andra finansiella instrument. Men se till att du känner dig trygg i din grund! Detta gäller också när du pratar med banken och deras så kallade “rådgivare”. Bankens “rådgivare” är egentligen säljare som försöker få dig att välja bankens egna produkter, vilket säljaren tjänar stor provision på. Storbankernas fonder och pensionsförsäkringar levererar mycket medelmåttiga resultat och de har ofta väldigt höga avgifter. Med en enkel stabil grund i privatekonomi kan DU istället sköta dina pengar och göra betydligt bättre val. Om du inte förstår det – undvik det.

Låt inte dina hårt förvärvade pengar drunkna i bankens höga avgifter och provision till deras säljare. Sköt din egen ekonomi själv!

Låt inte dina hårt förvärvade pengar drunkna i bankens höga avgifter och provision till deras säljare. Sköt din egen ekonomi själv!

Håll dig informerad

Följ dina pengar, då blir det roligt och intressant! Om du har en fond eller aktier i ett par bolag, titta till dem då och då. Håll dig uppdaterad när det kommer nyheter om dina bolag – kanske tillsätter de en ny VD vars filosofi du inte gillar? Vid ett sånt tillfälle skulle ett beslut kanske vara att sälja dina aktier och köpa ett annat bolag som du tror på. Med bra information så kan man fatta klokare beslut! Privatekonomi, aktier och fonder är som ett kul spel där man följer sina favoriter, håller koll på motståndarna, läser intervjuer med duktiga chefer, etc. Mycket likt sportens värld. Prenumera på aktiespararen, Dagens Industri eller annan ekonomisk tidsskrift! Först kanske man inte förstår allt, men man lär sig snabbt efter hand! Alla började nånstans, även proffsen. I detta spelet blir man aldrig fullärd.

what-the-fuck-am-i-reading

Var inte rädd om du inte förstår allt direkt!

Spara långsiktigt

Inom finansiell handel finns två “huvudlinjer”: Investering och spekulation. Vi ska hålla oss till investering. Det innebär att man har en långsiktig plan och mål med sitt sparande, att man får sina pengar att växa genom små kalkylerade risker – till exempel att köpa aktier i ett företag som funnits länge, klarat alla ekonomiska kriser och bubblor och är duktiga på att gå med vinst. En investering är en chansning man tar som har stor sannolikhet att öka värdet på pengarna. Spekulation är något annat. Där tar man betydligt mer riskabla beslut – till exempel att köpa många aktier i ett nystartat oljebolag. Om bolaget hittar ett enormt oljefält kan värdet på aktierna mångdubblas, och den som gått in med mycket pengar bli mycket rik. Men det kan lika gärna sluta i konkurs. Anledningen till att många dras till spekulation är just detta – chansen att man kan bli extremt rik. Men man har helt klart statistiken emot sig.  Bättre investera klokt där dina pengar är bättre skyddade och har en större sannolikhet att växa. Om man vill spekulera så bör man tänka på att (precis om i tex onlinepoker) aldrig satsa mer pengar än man känner att man kan förlora. Det är ok att spekulera om en viss liten summa då och då men det bör aldrig utgöra ditt huvudsakliga sparande. Håll dig till företag och fonder med lång och god historik. Som klarat krasher, bubblor och kriser. Som har stark finansiell ställning och är följda av måna analytiker. Sådana bolags aktier kommer över tiden alltid att öka i värde.
it_photo_115828

Spara regelbundet

Börsen svänger ofta upp och ner i perioder. Ibland stiger den och ibland sjunker den. Det är detta som spekulanter och daytraders försöker förutspå och untyttja, men inget som en långsiktig investerare ska fästa för mycket tid till. Över tiden går börsen upp mer än den sjunker och om man sparar regelbundet då och då så kommer man också gynnas av att börsen totalt sett stiger. Att försöka pricka in i vilket läge det kommer svänga är extremt svårt (omöjligt, enlig många experter), tar väldigt mycket tid och analyserande resurser som de flesta småsparare inte har. Bättre att starta med strategin att köpa regelbundet och ändå med stor sannolikhet veta att värdet ökar över tiden.  Här gör många småsparare misstaget att få panik om börsen sjunker – de ser sina aktier förlora i värde och istället för att vänta ut så säljer man. Gör inte det misstaget! Börsen vänder tillbaks. Ha is i magen och passa kanske istället på att köpa FLER aktier av dina favoritbolag när börsen sjunker – se det som att det är aktie-rea och att du fyndar. Deras värde kommer öka igen, ofta högre än innan nedgången.

Investment-LMI

Sprid risken

Satsa inte allt på ett kort! Det är mycket osmart. När det gäller aktier ska du sprida ut ditt sparande på ett tiotal olika, i olika branscher. På det sättet minimeras din förlust om ett av bolagen skulle drabbas av en kris. Hitta dina 2 favoriter i varje bransch till exempel. Samma resonemang med fonder. Köp inte bara en utan ett flertal olika! Om man tar ett kliv uppåt till nästa nivå på den privatekonomiska stegen så gäller detta även vilken sparform du ska välja. Alla sparformer är inte lika och det gör att du kan skräddarsy ditt sparande till vad du vill uppnå. Din sparhorizont (tiden) är betydande, likaså ifall du vill kunna komma åt pengarna snabbt eller inte. Man kan säga att ju mer långsiktig du är i ditt sparande (framtid, pension, till dina barn) så bör man välja aktier. Det är pga att aktier är den sparform som överlag visat sig öka mest i värde och tack vare detta är det här du har störst sannolikhet att kunna bygga en förmögenhet långsiktigt. Fonder öker historiskt sett inte lika mycket, men är något lägre risk och därför passar det bra för kortare sparhorizonter på 0-3 år. I fonder kan man med fördel mål-spara till konsumtionsvanor och resor eller annat som man planerar att köpa inom en framtid. Din buffert kan du exempelvis placera i en fond med låg avgift, vilket jag har gjort. Välj en fond som har bra historik! Kolla www.morningstar.se och välj en fond med bra rating, helst 4 eller 5 stjärnor och låg avgift som du tror på. Tex Avanza Zero. Den har ingen avgift alls och har stigit mer än 20% i värde i år. Hade du haft dina pengar där hade de dubblats på 5 år utan att du gjort något (förutsatt att den ökar i samma takt i 5 år). Ett annat exempel på en fond är Allianz Thailand Equity A EUR Inc. Den har ökat 357% i värde på 5 år, men har å andra sidan en avgift på 1.75% och bara 3 av 5 stjärnor i rating. Kolla in dina egna favoriter – men sprid dina sparpengar över flera och satsa inte bara på en!

Hur kommer du igång med ditt sparande? Det enklaste är utan tvekan att göra det online. Det finns flera seriösa aktörer som erbjuder tjänster. De bästa är:

www.nordnet.se
www.avanza.se
www.aktieinvest.se

Själv har jag Avanza, men det är en smaksak. Kolla runt vilken sida du fastnar mest för. Sedan öppnar ett investeringssparkonto och ett fondkonto och för över pengar från din bank. När du för över pengar kan du börja handla aktier och fonder!  Det finns fler sätt att handla aktier och fonder också. Man kan öppna en depå hos sin vanliga bank i deras kontor tex. Fördelen med att göra det online är att det inte är några årliga avgifter som hos banken, att affärerna registreras snabbt och att du inte är beroende av bankens öppettider och att låta deras personal fixa dina affärer. Lita på din egen förmåga! Att jag rekommenderar att man handlar aktierna i ett investeringssparkonto har också många fördelar för nybörjare: Man slipper deklarera alla affärer i sin årliga deklaration, och man betalar ingen skatt på aktievinster. Helt enkelt mycket smidigt!

Läxa:

  • Läs “Ung privatekonomi”
  • Fixa en prenumeration på en ekonomisk tidsskrift (jag rekommenderar Aktiespararna)
  • Skaffa ISK (investeringssparkonto) och fondkonto
  • För över pengar
  • Handla!

Extrapoäng:

Läs boken “Bankbluffen” av Joel Dahlberg. Detta borde alla veta om hur bankerna tänker och arbetar. Man kommer inte se med samma ögon på sin bank som innan. Boken redogör på ett mycket tydligt sätt hur banken också är ett företag vars syfte är att gå med vinst och tjäna pengar – vilket inte alltid är till bankernas kunders fördel.
dahlberg-joel-bankbluffen

2 thoughts on “STYR UPP DIN PRIVATEKONOMI – STEG FÖR STEG GUIDE 3 AV 5

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

w

Connecting to %s