Efter att ha lärt mig privatekonomi och handlat långsiktigt med aktier i ett par år, så känner jag att jag har en trygg kunskapsgrund att stå på. Jag har följt varje nummer av Aktiespararen, läst massor av böcker, och sakta men säkert stärkt min egen privatekonomi. Mina privata finansiella spar-system och budgetplanering har hela tiden förbättrats och finjusterats och nu är mitt system i det närmaste perfekt anpassat för min livsstil, samt väldigt enkelt att underhålla.
Vad är nästa stag? Jag känner mig bekväm nog att börja snegla på kortsiktig trading och teknisk analys! Det är ett område jag varit mer och mer intresserad av, men avstått ifrån eftersom jag först ville bygga en säker och stabil ekonomi och få erfarenhet av fundamental analys och långsiktig aktiehandel. Den ekonomiska kyrkogården är överfull av gravstenar från folk som spekulerat i trading utan att veta vad de höll på med – jag ville inte vara en dem som hamnade där pga okunskap. Om jag skulle ge mig på trading så skulle jag göra det i liten skala och börja långsamt – armerad med regler, strategier och statistik.
Det första steget i att bilda mig en uppfattning om vad teknisk analys är, kom från att läsa boken “Framgångsrik Aktiehandel – 10 vinnande strategier” av Johnny Torssell, Peter Nilsson, Johan Hellström. Boken går igenom vad trading och teknisk analys egentligen är, och vad den inte är. Författarna presenterar strategier i varierande längd, komplexitet och för olika börsscenarion. Jag avslutade sista kapitlet igår över en utsökt måltid spicy sichuan fish fillet soup här på canteen 1, Nanyang Technological University, Singapore. Det här är min recension av boken!
Jag måste erkänna att jag tidigare hade många fördomar om teknisk analys och trading som boken snabbt botade. En fördom som gjorde mig tveksamt inställd var att TA inte lutar sig mot någon vetenskaplig grund eller metod. Jag minns tex ett möte med Aktiespararna i umeå då en man föreläste om att använda Aktiespararnas program hitta kursvinnare till att tekniskt analysera några aktier. Jag var definitivt inte imponerad – han verkade dra pilar i graferna helt på måfå och hitta på saker ur tomma intet för att förklara hur aktiens prisgraf uppträtt. Det kändes som en mycket amatörmässig gissningslek.
Boken visade emellertid att min uppfattning inte alls stämmer! Snarare motsatsen. Teknisk analys bygger på många år av studier, matematisk statistik, sannolikhetslära, och behavioral finance. Strategierna som presenteras i boken är alla grundade på många års experimenterande och studier. Matematiken bakom strategierna förklaras på ett lättbegripligt sätt och för varje strategi visas statistik på hur den presterat under många år.
Det finns strategier för många olika scenarion, och alla kan modifieras på flera olika sätt enligt författarnas kommentarer. Jag gillar att de även poängterar att man aldrig ska fatta speciellt tycke för en aktie, utan försöka hålla sig så neutral som möjligt och inte blanda in känslor i sina finansiella affärer. Flera av strategierna tilltalade mig och jag tänker börja prova ett par av dem på en gång! För alla som inte kan något om TA men vill lära sig på ett enkelt sätt så rekommenderar jag boken.
Are you one of those who really wants to learn personal finance and take care of your financial situation once and for all?
Are you constantly postponing and procrastinating on this, even though you really want to?
Are you just not doing it because it seems too complicated and time consuming?
If you answered yes to one or more of the above questions, this guide is definitely for you. Explained in this guide are the simple yet universal laws on how to build up a strong personal financial situation that can handle anything. I know how it feels to be down on financial luck, trust me. All of the above used to apply to me. But it all changed when I found myself in a really bad financial situation, and out of pure desperation, started to read a book about personal finance that my father had given me for Christmas that year. I really made up my mind that it was now or never! I wanted to learn all I could about the subject – and surprisingly enough it turned out to be both VERY fun and MUCH easier than I first thought! And that’s one of the first keys to understand. The financial industry and banks WANT IT to be intimidating and seem complicated so that they can charge extra for advising you.
So follow this simple guide where I lay down the blueprint and actions to take to get your own finances in order. Who will otherwise do it – your bank? Hardly. At least not for free. And even if you pay for an adviser, chances are VERY high that he or she will instruct you to make financial decisions on which he or she stands to make a fat commission.
The purpose of this guide is to go through the basic steps to smarter financial behavior, easy rules to increase your savings and how to ensure a rich future. Since I started my own path to personal finance mastery and financial independence, many friends have asked me for advice, once they saw how I was able to save money, travel and have a fun life at the same time. I believe the necessity for sound money behavior is HUGE. I truly believe the average man and woman would greatly benefit from knowing and following the simple rules of good personal finance. By following the guide, you will follow the same path I did when learning the field. In each part I will break down the knowledge to a few simple steps to follow. And of course, if you are interested in extra credit – I will also write what books to read in order to dive deeper and broaden your own knowledge (highly recommended).
I will try to write as simply as possible – because personal finance IS in essence very simple. It’s about common sense and easy principles that anybody can follow. Let’s start with the first step!
Step 1: Put aside 10% of your income
Many people never save any of their salary with the excuse that they earn to little. “I would start saving if I earned a bit more”. This is nothing but an illusion. Regardless of your income, I guarantee that you will find expenses to match it. It’s simply human behavior. A higher salary permits higher living expenses. But EVERYBODY can manage to save 10%. I really believe that. The trick is making a habit of doing it as soon as possible when your salary arrives – before you spend anything of it!
“The economically smart man invests FIRST and spends what’s left. The economically foolish man spends first and invests what’s left” /Jim Rohn
As soon as you get your salary, put aside 10% (at least 10%, preferably more). If you do this with every salary, you won’t even notice it. That 10% would have been eaten up by small unnecessary expenses anyway, but now it’s going straight into a separate bank account, envelope, or other safe place. Put this rule into action in your life as soon as possible! Personally, I have my system set up so that I put aside 10% if I have a low paying month, 15% if I have a normal month and 30% if I do really well.
With this very easy principle you can continue living as you are currently doing, but your fortune (yes, that’s what we are building here) will continue to grow with each salary! With time this fortune will develop into a staggering amount – and much faster if you let it work for you (more on that in the next part of the guide). The important thing is to start this rule NOW. How long time does it take to save 125 000 $? About 25 years if you manage to save 125 $ each month and invest them with 15% interest rate.
Lesson 1:
Make up your mind NOW to save at least 10% of your salary.
For extra credit:
Get the audio book “The richest man in Babylon” by George S. Clason. Listen to it while taking a few nice walks (and be sure to bring a pen and paper because you are going to get advice you will want to follow lol). The book describes this easy principle – and many more! Instead of talking about economics in a dry and boring manner, the book illustrates the principles via stories written in a poetic and beautifully elegant tongue. Almost every sentence in the book contains killer advice. Enjoy!
As you may or may not know, my February 2016 was an experiment. The objective has been to be as stingy toward myself as i possibly can! In other words; to have a really cheap month (as described in this post before it begun). Now that my new economic month has started, as it usually does on the 25th, the lock around my fat wallet is open and it’s time to see if and how the experiment has benefited my personal finances. Take a look at the diagram below. It shows predictions, and actual expenses for every category – and compared to a normal month (in this case, the average month of 2015).
I must say that I’m very happy and surprised about the result. I knew that I was a cheap bastard but I didn’t expect that I was cheap enough to finish lower than my budget prediction! And the best part of it was that I managed to bring in a significantly higher than normal income. At the start of the month, I was worried that it would be hard, but in fact it was quite easy. After a few days with the mindset of not allowing myself to buy small stuff – it was easy and natural. It even felt like a relief! Let’s take a closer look at each category.
Recurring expenses (rent, food, phone etc)
Fairly average month here, but the good news is that I had unexpected must-have expenses for school material. If I didn’t have that, I would have beaten the budget here too!
Home renovations
I didn’t buy anything unnecessary – the only reason it’s more than 0 is because I have a monthly down payment on my new black oak floor (which I’m paying of at double speed to minimize the cost of interest).
Fitness and health
I would have beaten the budget here if it wasn’t for some mandatory protein supplements. Yes, your boy is getting ready to compete in fitness again.
Clothes & shoes
Normally not a big expense for me, and this month it was ZERO! Easy.
Entertainment
Apart from a 2$ entrance fee, ZERO! Even easier.
Hobbies and projects
ZERO! Just focused on schoolwork this month.
Transportation
Aaaah how I LOVE this category to be zero. 2 years ago I invested in a good mountain bike that I ride all year round, instead of taking the bus (or even more expensive – owning a car). The investment broke even in just 11 months, and saves me about 6000 SEK (700$, 650 EUR) per year in transportation costs. That’s a two-way ticket to an exotic destination. Hello extra vacation 🙂 Since I ride my bike about 10 km every day, it also adds the benefit of staying fit and makes room for more calories per meal. Win win.
Other
No significant spending here – there are always unexpected expenses.
Total
The big question was how much I could save by doing this cheap month. The answer is in the total: I was able to literally cut my expenses in HALF just by making the conscious decision to not buy anything. Far more than I expected.
Income
With a higher than normal income and half my expenses, I was able to make this month a real good one in the rebuilding of my personal finances. I doubled my input to my buffer, individual pension and long term stock investments. It also made it clear that I will most likely afford a decent summer vacation.
Final conclusion
I’m so pleased with the results that I’m seriously considering to do this every other month during the spring. And what’s cooler is that I know that I can do it even better! Without the unexpected expenses in a few categories, I estimate that I could perhaps lower my total by another 25%! Sure, I had to turn down my brothers offer to eat at a restaurant and go to the cinema, but I can do that this moth instead. I’m telling you – try it! How low can you go, you stingy bastard? 😉
This is something I’ve been thinking about for a few years and wanted to try, but some kind of upcoming “must have” expense always got in the way. Not this time baby! I decided to try this during February 2016. The idea: to be as stingy as humanly possible during one month.
I’m locking my hard earned cash up this month
The objective is to cut costs as much as you possibly can. I’m aiming to not spending money on ANYTHING more than I absolutely must. Like food and hello kitty merchandise. It’s going to be fun to challenge myself and see how low I can push my mandatory expenses. Can’t do much about rent, but I’m sure I’ll be able to finish far below my normal monthly budget.
I think it will be difficult, but not impossible. This month is a good time to try it as well, because I have a LOT of schoolwork, and I also need to strictly follow the training and meal plan from coach John. So my February looks like a month of hard training, hard studying, and hard stinginess! As Borat would put it; Great success!
.
One of my 2016 goals is to travel the trans-Siberian railroad with my brother ans father, and also enter North Korea if possible, so I need to start saving for that. If you had a super-stingy month, how much could you save? Try it and get back to me! I’ll post my progress by the end of February. $$
I steg 1 lärde vi oss att lägga undan en viss procent av vår inkomst. Steg 2 berättade hur vi byggde en säkerhet i vår ekonomi genom en buffert. Steg 3 gav enkla tips och strategier för att få sparade pengar att växa, och steg 4 strukturerade upp våra utgiter så att vi kunde skapa oss en ekonomisk plan för att uppfylla våra mål. I steg 5, den näst sista delen, ska vi vända blicken mot en ofta “bortglömd” del av vår privatekonomi. En del som många rutinmässigt förväntar sig komma regelbundet men som få personer faktiskt gör något för att påverka/öka. Kan du gissa vad det är? Just det: Vår inkomst.
Varje månad förväntar vi oss att vår inkomst ska komma, och de flesta har nog ganska bra koll på vad den skall ligga på. De flesta har nog förmodligen också klagat över att den tar slut för snabbt och att den borde vara större. Men hur många gör något åt det? För de med stora drömmar räcker det med en enkel matematisk uträkning för att inse att man förodligen aldrig kommer ha råd med sin dröm, ifall inkomsten håller sig på samma nivå resten av livet. Man har ju inte oändligt med lönehelger i sitt liv..
Hur ska man göra för att öka sin inkomst? Den mest spontana tanken är väl att helt enkel traska in till chefens kontor och BE om att få löneförhöjning – en uppgift man egentligen bör förbereda sig väl innan man åtar sig. Det är ganska vanligt att företag har ett årligt utvecklingssamtal där man får prata om jobbet med chefen. Detta är UTMÄRKT – om det inte finns på ditt jobb bör du se till att det gör det. I samband med utvecklingssamtalet bör du även boka ett extra möte med din chef för att löneförhandla! Förbered dig väl. Att löneförhandla framgångsrikt är en konstform som det skrivits många spaltmeter och böcker om, se till att inte komma dit oförberedd. Googla löneförhandling och kolla upp statistik över lönerna i din bransch! Det kanske skiter sig med att höja lönen, men det kan mycket väl tänkas att du kan förhandla dig till andra förmåner som minskar dina kostnader. Tjänstebil, jobbet betalar mobil, extra friskvårdsbidrag etc. Fråga och ta för dig! Visa att du tycker du gör ett bra jobb och förtjänar det.
Vad gör man om man inte kan höja sin lön genom att förhandla till sig bättre betalt? Nästa steg är att försöka vidareutbilda sig inom företaget. Att få lite större ansvar och inflytande ger rätt till högre lön! Fråga dig chef om vilka karriärmöjligheter och kurser du kan gå internt för att växa med företaget och höja din kompetens (och lön). Finns det inga sådana möjligheter så bör du överväga att byta jobb. Kanskse finns en bättre chef, bättre lön och trevligare kollegor ett stenkast bort? Kolla av arbetsmarknaden regelbundet oavsett om du inte aktivt söker ny tjänst.
Om inget av detta funkar så återstår ett sista alternativ: Skaffa en extrainkomst. Har du något skill eller kompetens du skulle kunna extrajobba med? Om inte så SKAFFA DET! Inte bara är det kul att lära sig nya saker, om du kan få betalt för det så öker det storleken på din plånbok och sociala nätverk. Personligen har jag gjort det till en hobby att lära mig nya yrken, kompetenser och skills. Jag kan bemästra i stort sett alla arbeten som inte kräver längre utbildning och tack vare det har jag aldrig gått utan jobb längre än 1-2 månader. Köra truck, stå i bar, servera, stå i kassa, butik, flyttgubbe, maskinoperatör, etc. Och jag fortsätter att öka min kompetens och skills! Planer för framtiden inkluderar att lära sig intruktör för gruppträning, sköta mixerbord och dj-utrustning, fotografera, retuschera, croupier, vakt, mm. Stanna aldrig av i ditt lärande!
Har du ett heltidsjobb och behöver en extrainkomst på kvällar eller helger? Ta några pass på en bar/restaurang och lär dig servera. Lär dig snickra. Fixa truckkort. Har du alltid gillat att dansa? Gå en kurs i att bli dansinstruktör. Utbilda dig till något som du själv kan hålla kurser i! Är du grym på spela kort? Lär dig något kortspel med pengar online (tex poker) eller croupierutbildning. Ordningsvaktsutbildning. Designa smycken eller kläder. Fantasin sätter gränserna här och ju mer strängar du har på din lyra ju mer möjligheter öppnar sig i ditt liv. Så maximera din inkomst och lär dig nya skills!
Denna lilla bok om världsekonomi är läsvärd för alla som är intresserade av att veta vad som pågår “bakom kulisserna”. Hur det går till när stater trycker pengar, hur banker fifflar, hur räntor & inflation används som instrument för diverse ändamål, hur bubblor uppstår, EU’s penningpolitik etc. Den är skriven av Andreas Cervenka som är ekonomikrönikör i Svenska Dagbladet. Temat i boken är genomgående kritiskt mot det nuvarande monetära systemet och speciellt mot att USA på 70-talet frikopplade dollarn från att vara bunden till guld. Detta har infört fractional reserve banking – ett ekonomiskt mega experiment där stater trycker mer och mer, lånar ut mer och mer och ingen riktigt vet vad som kommer hända.
Många intressanta saker tas upp i boken, som man kanske bör vara medveten om ifall man (som mig) är intresserad av världsekonomi, fastighetsmarknader, finansiella marknader etc. Boken är välskriven och fyndig, med undantaget att författaren lite för ofta drar ironiska och sarkastiska jämförelser som kan bli lite halvtjatigt. Det enda jag egentligen saknar från boken är “det goda slutet” om hur man skulle kunna få ordning på världsekonomin och bygga ett monetärt system med mycket mer stabilitet och mindre bubblor, skulder etc. Något sådant kapitel presenteras aldrig – kanske för att ingen vet hur? Boken är iallafall läsvärd för den som är ekonomiskt intresserad, speciellt för dem som är lite samhällskritiska. Boken är även läsvärd för dem som trivs som fisken i vattnet med dagens världsmässiga penningpolitik och finansiella marknader Var dock beredd att boken kanske grusar din världsbild lite och ger en smått obehaglig kalldusch ifall du lever i villfarelsen om att världsekonomin funkar perfekt. Läs den!
Steg 4: För bugdet!
Jag inleder det fjärde steget med att citera ur en av de bästa böckerna någonsin skrivna om privatekonomi:
Den late kan även lyssna:
“Study thoughtfully thy accustomed habits of living. Here in may be most often found certain accepted expenses that may wisely be reduced or eliminated. Let thy motto be 100% of appreciated value demanded for each coin spent. Therefore, engrave upon the clay each thing for witch thou desireth to spend. Select those that are necessary and others that are possible through the expenditure of nine tenths of thy income. Cross out the rest and consider them but a part of that great multitude of desires that must go unsatisfied, and regret them not.
Budget then thy necessary expenses. Touch not the one tenth that is fattening thy purse. Let this be thy great desire that is being fulfilled! Keep working with thy budget, keep adjusting it to help thee. Make it thy first assistant in defending thy fattening purse.
Here upon, one of the students wearing a robe of red and gold, arose and said: I am a free man. I believe that it is my right to enjoy the good things of life. Therefore do I rebel against the slavery of a budget witch determines just how much I may spend and for what. I feel it would take much pleasure from my life, and make me little more than a pack ass to carry a burden!
To him Arkhad replied: “Who, my friend, would determine thy budget?”
“I would make it for myself!” responded the protesting one.
“In that case, were a pack ass to budget his burden, would he include there in joules, rugs and heavy bars of gold? Not so. He would include hay and grain and a bag of water for the desert trail. The purpose of a budget is to help thy purse to fatten. It is to assist thee to have thy necessities, and in so far as attainable, thy other desires. It is to enable thee to realize thy most cherished desires by defending them from thy casual wishes. Like a bright light in a dark cave, thy budget shows up the leaks from thy purse and enables thee to stop them and control thy expenditures for definite and gratifying purposes. Budget thy expenses, that thou may have coins to pay for thy necessities, to pay for thy enjoyments, and to gratify thy worthwhile desires without spending more than nine tenths of thy earnings.”
/George S. Clason – The richest man in babylon
Vad citatet tydligt poängterar är att de flesta som inte för en månadsbudget förmodligen avstår på grund av att de missuppfattat en budgets syfte! De ser bara tråkiga siffror istället för möjligheterna en budget faktiskt innebär. Genom att aktivt budgetera dina inkomster och utgiter varje månad så skapar du en överblick över hela din ekonomi och kanske inser saker du inte tänkt på. Personligen fick jag en kalldusch när jag nyligen gick igenom min bugdet för november. Jag hade druckit en hel del kaffe under månadens många studietimmer, men jag trodde aldrig att summan landat på 520 kr! Tänk ifall jag fortsatt samma kaffekonsumtion i ett år utan att föra budget – det hade blivit 6240 kr! Pengar som jag hellre lagt på flygbiljetter till ett exotiskt land. En budget är ett verktyg för att hjälpa dig ha råd med dina drömmar – inte att tvinga dig leva på snålvatten.
En månadsbudget kan få dig att inse att du lägger alldeles för mycket pengar på fel saker! Genom att varje månad syna din ekonomi i sömmarna optimerar du dina förutsättningar för att nå dina mål snabbare. Skär bort onödiga utgifter och fokusera på vad som istället är i linje med dina värderingar och önskemål för framtiden. Jag tycker folk generellt sett köper för många onödiga saker. Behöver du verkligen tröjan i tre färger eller klarar du dig med en? Behöver du verkligen den senaste mobilen trots att den du har fungerar perfekt och är knappt ett år gammal?
Innan varje månad, gör en uppskattning på dina kommande utgifter och inkomster – en plan som du ska försöka hålla dig till. När månaden är slut så jämför du hur väl du lyckats med planen. Kanske har din budget resulterat i ett överskott på 2-3000 till följd av att du eliminerat onödiga utgifter?
En budget kan göras på flera olika sätt. Själv för jag ett excel-blad där varje månad har en kolumn med förväntade utgifter, och en kolumn med verkliga utgifter. Fördelen med excel är att man kan göra snygga grafer och figurer för att illustrera.
Det finns också en hel del appar och gratisprogram att använda! En sökning på budget i google play resulterade i detta: Läxa: Börja gör din budget varje månad! Experimentera vilken metod du gillar bäst. En app? Penna och papper? Exceldokument?
Bonuspoäng: Jag kan STARKT rekommendera att lyssna på nordnet banks sparpod med Günther Mårder och Jan Dinkelspiel. De pratar på ett lättvindigt sätt om privatekonomi så alla kan förstå. Ett trevligt program att ha i lurarna under en promenad! https://www.nordnet.se/sparpodden
I del 1 och 2 gick vi igenom hur du stegvis bygger upp en förmögenhet, och hur du skyddar din ekonomi mot stora oväntade utgifter och andra faror. Jag hoppas du gjort läxan från föregående delar: att du börjat lägga undan en procentuell del av din inkomst varje månad, och att du börjat bygga din säkerhetsbuffert! Nästa naturliga fråga är var vi skall förvara vår buffert och sparande? Ska vi lägga det i en svart sopsäck i garaget? Förvara det i madrassen? Lägga det på vårat bankkonto? Alla de tre alternativen är ungefär lika bra – det finns MYCKET bättre alternativ. Tänk dig att du har 50 000 kr på ditt bankkonto. Hos de 4 svenska storbankerna är räntan så gott som 0 kr på vanliga bankkonton, och det innebär att du fortfarande kommer ha 50 000 kr ifall du skulle ta ut pengarna ett år senare. Statistik visar att många svenskar sparar just på det sättet – att lägga pengarna på ett annat, vanligt, bankkonto. Detta är ju bra för banken, men betydligt sämre för dig eftersom du inte låter pengarna växa i värde! Ifall du istället hade placerat pengarna på ett konto med 3.5% ränta hade du efter 1 år haft 51750. Du hade alltså tjänat nästan 2000 kr på räntan utan att göra nånting alls. Om du haft pengarna där i 10 år hade du haft 70 529 kr, tack vare räntan. Räntan kanske kan låta liten med 3.5%, men även en 10-dels % är viktig då det blir extrem ökning skillnad på flera års sikt. Einstein kallade ränta-på-räntaeffekten för det åttonde underverket, och han hade rätt.
Det finns många alternativ när det kommer till sparande, men genom att följa enkla principer och sunt förnuft så behöver du inte vara någon expert. Man blir aldrig fullärd! Sparande är i grund och botten mycket enkelt! För den som vill lägga mycket tid på sitt sparande och engagera sig i daytrading så finns tusentals böcker om ämnet, men det är inget jag kommer ta upp här. Min guide syftar till att lära dig en stabil enkel grund som alla kan följa och förstå. Börja din privatekonomiska utbildning med att lära dig grunden – för egentligen är det allt som krävs. Jag började med att läsa boken i del 1, “Såhär kan alla svenskar bli miljonärer” av Per H. Börjesson. Sedan läste jag Tobias Schildfats bok “Vägen till din första miljon.” Nästa steg var att börja prenumerera på aktiespararen, och med den kom häftet “Ung privatekonomi”. Så börja din egen utbildning till ett rikare liv med fler valmöjligheter!
Oavsett vilken sparform man väljer (man bör välja flera olika) så förespråkar jag att man börjar följa unga aktiespararnas 5 gyllene regler om privatekonomi:
Förstå vad du köper!
Om du inte vet vad du lägger dina pengar i så gör du ett misstag! Jag föreslår att du undviker alla sparprodukter med krångliga namn, (tex aktieindexobligationer) och i början håller dig till enkla effektiva saker som aktier, fonder och räntebärande konton. Efterhand som man lär sig mer kan man, om intresset finns, börja titta på andra finansiella instrument. Men se till att du känner dig trygg i din grund! Detta gäller också när du pratar med banken och deras så kallade “rådgivare”. Bankens “rådgivare” är egentligen säljare som försöker få dig att välja bankens egna produkter, vilket säljaren tjänar stor provision på. Storbankernas fonder och pensionsförsäkringar levererar mycket medelmåttiga resultat och de har ofta väldigt höga avgifter. Med en enkel stabil grund i privatekonomi kan DU istället sköta dina pengar och göra betydligt bättre val. Om du inte förstår det – undvik det.
Låt inte dina hårt förvärvade pengar drunkna i bankens höga avgifter och provision till deras säljare. Sköt din egen ekonomi själv!
Håll dig informerad
Följ dina pengar, då blir det roligt och intressant! Om du har en fond eller aktier i ett par bolag, titta till dem då och då. Håll dig uppdaterad när det kommer nyheter om dina bolag – kanske tillsätter de en ny VD vars filosofi du inte gillar? Vid ett sånt tillfälle skulle ett beslut kanske vara att sälja dina aktier och köpa ett annat bolag som du tror på. Med bra information så kan man fatta klokare beslut! Privatekonomi, aktier och fonder är som ett kul spel där man följer sina favoriter, håller koll på motståndarna, läser intervjuer med duktiga chefer, etc. Mycket likt sportens värld. Prenumera på aktiespararen, Dagens Industri eller annan ekonomisk tidsskrift! Först kanske man inte förstår allt, men man lär sig snabbt efter hand! Alla började nånstans, även proffsen. I detta spelet blir man aldrig fullärd.
Var inte rädd om du inte förstår allt direkt!
Spara långsiktigt
Inom finansiell handel finns två “huvudlinjer”: Investering och spekulation. Vi ska hålla oss till investering. Det innebär att man har en långsiktig plan och mål med sitt sparande, att man får sina pengar att växa genom små kalkylerade risker – till exempel att köpa aktier i ett företag som funnits länge, klarat alla ekonomiska kriser och bubblor och är duktiga på att gå med vinst. En investering är en chansning man tar som har stor sannolikhet att öka värdet på pengarna. Spekulation är något annat. Där tar man betydligt mer riskabla beslut – till exempel att köpa många aktier i ett nystartat oljebolag. Om bolaget hittar ett enormt oljefält kan värdet på aktierna mångdubblas, och den som gått in med mycket pengar bli mycket rik. Men det kan lika gärna sluta i konkurs. Anledningen till att många dras till spekulation är just detta – chansen att man kan bli extremt rik. Men man har helt klart statistiken emot sig. Bättre investera klokt där dina pengar är bättre skyddade och har en större sannolikhet att växa. Om man vill spekulera så bör man tänka på att (precis om i tex onlinepoker) aldrig satsa mer pengar än man känner att man kan förlora. Det är ok att spekulera om en viss liten summa då och då men det bör aldrig utgöra ditt huvudsakliga sparande. Håll dig till företag och fonder med lång och god historik. Som klarat krasher, bubblor och kriser. Som har stark finansiell ställning och är följda av måna analytiker. Sådana bolags aktier kommer över tiden alltid att öka i värde.
Spara regelbundet
Börsen svänger ofta upp och ner i perioder. Ibland stiger den och ibland sjunker den. Det är detta som spekulanter och daytraders försöker förutspå och untyttja, men inget som en långsiktig investerare ska fästa för mycket tid till. Över tiden går börsen upp mer än den sjunker och om man sparar regelbundet då och då så kommer man också gynnas av att börsen totalt sett stiger. Att försöka pricka in i vilket läge det kommer svänga är extremt svårt (omöjligt, enlig många experter), tar väldigt mycket tid och analyserande resurser som de flesta småsparare inte har. Bättre att starta med strategin att köpa regelbundet och ändå med stor sannolikhet veta att värdet ökar över tiden. Här gör många småsparare misstaget att få panik om börsen sjunker – de ser sina aktier förlora i värde och istället för att vänta ut så säljer man. Gör inte det misstaget! Börsen vänder tillbaks. Ha is i magen och passa kanske istället på att köpa FLER aktier av dina favoritbolag när börsen sjunker – se det som att det är aktie-rea och att du fyndar. Deras värde kommer öka igen, ofta högre än innan nedgången.
Sprid risken
Satsa inte allt på ett kort! Det är mycket osmart. När det gäller aktier ska du sprida ut ditt sparande på ett tiotal olika, i olika branscher. På det sättet minimeras din förlust om ett av bolagen skulle drabbas av en kris. Hitta dina 2 favoriter i varje bransch till exempel. Samma resonemang med fonder. Köp inte bara en utan ett flertal olika! Om man tar ett kliv uppåt till nästa nivå på den privatekonomiska stegen så gäller detta även vilken sparform du ska välja. Alla sparformer är inte lika och det gör att du kan skräddarsy ditt sparande till vad du vill uppnå. Din sparhorizont (tiden) är betydande, likaså ifall du vill kunna komma åt pengarna snabbt eller inte. Man kan säga att ju mer långsiktig du är i ditt sparande (framtid, pension, till dina barn) så bör man välja aktier. Det är pga att aktier är den sparform som överlag visat sig öka mest i värde och tack vare detta är det här du har störst sannolikhet att kunna bygga en förmögenhet långsiktigt. Fonder öker historiskt sett inte lika mycket, men är något lägre risk och därför passar det bra för kortare sparhorizonter på 0-3 år. I fonder kan man med fördel mål-spara till konsumtionsvanor och resor eller annat som man planerar att köpa inom en framtid. Din buffert kan du exempelvis placera i en fond med låg avgift, vilket jag har gjort. Välj en fond som har bra historik! Kolla www.morningstar.se och välj en fond med bra rating, helst 4 eller 5 stjärnor och låg avgift som du tror på. Tex Avanza Zero. Den har ingen avgift alls och har stigit mer än 20% i värde i år. Hade du haft dina pengar där hade de dubblats på 5 år utan att du gjort något (förutsatt att den ökar i samma takt i 5 år). Ett annat exempel på en fond är Allianz Thailand Equity A EUR Inc. Den har ökat 357% i värde på 5 år, men har å andra sidan en avgift på 1.75% och bara 3 av 5 stjärnor i rating. Kolla in dina egna favoriter – men sprid dina sparpengar över flera och satsa inte bara på en!
Hur kommer du igång med ditt sparande? Det enklaste är utan tvekan att göra det online. Det finns flera seriösa aktörer som erbjuder tjänster. De bästa är:
Själv har jag Avanza, men det är en smaksak. Kolla runt vilken sida du fastnar mest för. Sedan öppnar ett investeringssparkonto och ett fondkonto och för över pengar från din bank. När du för över pengar kan du börja handla aktier och fonder! Det finns fler sätt att handla aktier och fonder också. Man kan öppna en depå hos sin vanliga bank i deras kontor tex. Fördelen med att göra det online är att det inte är några årliga avgifter som hos banken, att affärerna registreras snabbt och att du inte är beroende av bankens öppettider och att låta deras personal fixa dina affärer. Lita på din egen förmåga! Att jag rekommenderar att man handlar aktierna i ett investeringssparkonto har också många fördelar för nybörjare: Man slipper deklarera alla affärer i sin årliga deklaration, och man betalar ingen skatt på aktievinster. Helt enkelt mycket smidigt!
Läxa:
Läs “Ung privatekonomi”
Fixa en prenumeration på en ekonomisk tidsskrift (jag rekommenderar Aktiespararna)
Skaffa ISK (investeringssparkonto) och fondkonto
För över pengar
Handla!
Extrapoäng:
Läs boken “Bankbluffen” av Joel Dahlberg. Detta borde alla veta om hur bankerna tänker och arbetar. Man kommer inte se med samma ögon på sin bank som innan. Boken redogör på ett mycket tydligt sätt hur banken också är ett företag vars syfte är att gå med vinst och tjäna pengar – vilket inte alltid är till bankernas kunders fördel.
Jag blev skadad i armen. Pga skadan kunde jag inte jobba – vid tidpunkten jobbade jag svart som flyttgubbe. Jag hade ingen rätt till a-kassa eller alternativ inkomst. Efter en månad började situationen se dyster ut. Jag var i dålig form, arbetslös, skadad, satt med en dyr hyra i en sthlm-förort och utgifter för två personer. Jag var allmännt deprimerad och de få sparpengar jag lagt undan började snabbt ta slut. Vad skulle jag göra? Vad hade du gjort?
Jag började frenetiskt söka alla möjliga jobb som inte innebar kroppsarbete. Jag fick tursamt nog en provanställning (vitt, som cateringchaufför) i sista sekund, men det hade kunnat sluta illa. Det var då jag bestämde mig för att ALDRIG hamna i samma situation igen. Att leva i ovisshet med potentiella problem flåsandes i nackan var mycket stressig och inte bra för den psykiska hälsan. Därför lovade jag mig själv att lära mig samt bemästra privatekonomi, och börja ta tag i min egen ekonomi (som jag hittills inte brytt mig så mycket om). Hur skulle jag börja? I julklapp hade jag fått en bok om privatekonomi av min far, “Såhär kan alla Svenskar bli miljonärer” av Per H. Börjesson. Jag började med att läsa den.
Steg 2: Bygg en buffert för oväntade utgifter
Detta var en av de första sakerna som Per H. Börjessons bok tog upp. Allt för få svenskar har ett undanlagt belopp att luta sig på ifall de skulle hamna i en situation som jag, eller drabbas av en oväntad dyr utgift. Tänk till exempel om din bil går sönder, du bor långt från jobbet, går ingen kommunaltrafik och du måste spara i 2 månader för att laga bilen. Vad gör du? Tar ett dyrt sms-lån med skyhög ränta för att lämna in bilen? Det är ju en lösning med absolut ingen bra sådan. Bättre att istället redan ha en summa undansparat så att man kan klara sig i minst 2-3 månader utan jobb. En månad kanske du får massor av oväntade utgifter och tvättmaskinen går sönder. I ett sådant läge är det bra att ha en buffert för att täcka – så att man kan fortsätta månaden som vanligt och inte behöva leva på Willy’s nudlar och må skit.
En fd. minister i Sverige blev hånad i tidningarna sedan hon kom med ett uttalande att alla Svenskar borde ha en halv årslön i buffert – men hon hade givetvis rätt. En buffert gör att du kan slappna av och vara trygg eftersom du vet att du kan klara dig ett tag tills du fixat situationen ifall det behövs. Tänk om du blir arbetslös – utan buffert kanske du skulle tvingas ta första bästa skitjobbet och gå runt och vantrivas! Men har du en stabil buffert i din rygg ökar du valmöjligheterna och kan vänta ut bättre jobb och bättre tider.
Efter att min situation ordnade upp sig så sparade jag så fort jag kunde upp min buffert till mer än en månadslön, jag tror det tog 2-3 månader. Alla kanske inte har möjligheten att ordna sin buffert lika fort, men sätt av en procentuell summa varje månad (förutom dina 10% som jag gick igenom i del 1) så har du en stabil buffert på max 1-2 år. Det är VÄRT DET! Det finns bara en regel när det gäller din buffert: Det är ABSOLUT FÖRBJUDET att ta av den för att köpa konsumtionsvaror eller sånt “man vill ha”. Målsparande och liknande strategier tar jag upp i en senare del. Bufferten skall du aldrig röra ifall du inte verkligen måste! Det är din livlina – vakta den med ditt liv.
Var ska du då förvara din buffert och dina 10%? Knappast på ditt bankkonto där det är 0% ränta iallafall. Istället ska vi låta vår buffert och 10% arbeta åt oss och växa! Jag har själv lagt min buffert på ett ställe som haft över 20% ränta sedan jag började. Det innebär att min buffert kommer ha dubblats på 5 år utan att jag lyft ett finger. Hur man enkelt får sina pengar att växa kommer jag ta upp i del 3.
Läxa:
Bestäm dig NU att bygga din ekonomiska säkerhetsbuffert. Hur stor den är får du bestämma själv, men tanken är att du ska klara dig tryggt utan jobb ett tag, eller kunna betala en stor oväntad utgift.
Extrapoäng:
Börja styra upp din egen ekonomi med samma steg som jag tog. Jag kan rekommendera Per H. Börjessons bok.
Är du en av många som har lust att fixa till din ekonomi och sätta dig in i sparande? Skjuter du regelbundet upp detta, trots att du egentligen har lust? Tar du inte tag i din pension eller sparande pga att det verkar krångligt? Jag känner igen mig. För ett par år sedan tillhörde jag själv alla kategorierna. Men sen fick jag en bok om privatekonomi i julklapp av min far och det förändrade allt. Jag bestämde mig att en gång för alla lära mig privatekonomi och verkligen sätta mig in i ämnet – och det visade sig vara både VÄLDIGT kul och MYCKET enklare än man tror att ta hand om sin egen ekonomi. Vem ska annars göra det..? Din bank? Knappast.
Med den här guiden tänkte jag gå igenom de mest grundläggande stegen mot ett smartare sparande och en rikare framtid. Många vänner har frågat mig om enkla råd och hur man kommer igång sedan jag började själv, och jag tror behovet är väldigt stort hos gemene man/kvinna.
Jag ska försöka skriva lätt och enkelt – för i grund och botten ÄR privatekonomi mycket enkelt. Det handlar om sunt förnuft och simpla principer som VEM SOM HELST kan förstå och följa. Finansbranschen försöker högst medvetet krångla till det så att man ska anlita dyr hjälp istället för att sköta sina egna affärer. Men kan du bara grunden så räcker det! Vi kör igång!
Steg 1: Lägg undan 10% av din inkomst.
Många kanske skjuter upp sitt sparande med ursäkten att de tjänar för lite. Det är en illusion – oavsett vilken inkomst man har så anpassar man automatiskt utgifterna efter inkomsten. Om du har en hög lön så skaffar du dig automatiskt dyrare vanor. ALLA människor kan lägga undan 10%! Det är något jag tror stenhårt på. Om du vid varje lön (det första du gör innan du rör lönen) lägger undan 10% så kommer du inte ens märka det. De där 10% hade ändå gått till någon onödig utgift som du säkert inte ens tänkt på. Inför den vanan direkt!
Med den här enkla principen kan du leva som du brukar, men systematiskt öka din förmögenhet varje lön. Med tiden kommer dina undanlagda pengar ha vuxit till en betydande summa – snabbare än du tror ifall du låter pengarna jobba åt dig. Hur man gör det på rätt sätt berättar jag i ett kommande avsnitt. NU är det viktigt att du bestämmer dig för att införa denna vanan! Hur lång tid tar det att spara till en miljon med denna princip? Det tar 27 år om man varje månad lägger 1000kr och investerar dem till 10% ränta. Själv lägger jag minst 15% av min inkomst varje månad. Har jag lite utgifter lägger jag mer, men MINST 15% läggs undan!
Läxa steg 1:
Bestäm dig nu att varje månad “spara 10% till dig själv”.
För extrapoäng:
Ladda ner ljudboken “The richest man in Babylon” av George S. Clason. Lyssna igenom den på ett par promenader! Boken beskriver just den här principen. Istället för att på ett faktamässigt sätt rabbla upp metoden illustreras den istället genom ett vackert bildspråk i form av en berättelse. Lyssna och ta till dig – varje mening i boken innehåller ovärdeliga tips! http://ca.isohunt.com/download/25682534/Richest+Man+Babylon+George.torrent
